Kredyt to często
jedyny sposób na realizację planów lub marzeń, ale bankowi zawsze trzeba oddać
więcej niż się pożyczyło. Ile dokładnie? O tym mówi całkowity koszt kredytu.
Dowiedz się, co to jest, od czego zależy jego wysokość i czy są możliwości jego
zmniejszenia.
Całkowity koszt kredytu – co to jest?
Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich wydatków,
jakie ponosisz w związku z zaciągnięciem kredytu. To właśnie ten koszt decyduje
o tym, ile faktycznie zapłacisz bankowi za możliwość korzystania z pożyczonych
pieniędzy.
Co dokładnie składa
się na całkowity koszt kredytu? Definicja zawarta w ustawie o kredycie
konsumenckim wskazuje, że obejmuje on w szczególności:
- odsetki,
-
prowizje,
-
podatki (np. od czynności cywilnoprawnych za
ustanowienie hipoteki w wysokości 19 zł),
-
marże,
-
koszty usług dodatkowych (np. ubezpieczenia,
jeśli jest wymagane do uzyskania kredytu lub uzyskania go na określonych
warunkach).
Łączny koszt kredytu obejmuje zatem wszystkie opłaty i
koszty bezpośrednio związane z kredytem, które są znane w momencie jego
zaciągania. Do tej liczby nie wliczają się m.in. koszty opcjonalne (np.
dodatkowe karne odsetki za opóźnienie w spłacie). Całkowity koszt kredytu
hipotecznego nie obejmuje też np. kosztów notarialnych czy wyceny
nieruchomości, ponieważ nie są one bezpośrednio związane z zaciąganym
zobowiązaniem.
Całkowity koszt kredytu a całkowita kwota do zapłaty
Całkowity koszt kredytu jest bezpośrednio powiązany z
całkowitą kwotą do zapłaty. Całkowita
kwota do zapłaty to suma kapitału (czyli pożyczonej kwoty) i całkowitego
kosztu kredytu.
Przykładowo, jeśli bierzesz kredyt gotówkowy w wysokości 20
000 zł, a całkowity koszt kredytu to 3 000 zł, całkowita kwota do zapłaty
wyniesie 20 000 zł + 3 000 zł, czyli 23
000 zł.
Od czego zależy całkowity koszt kredytu?
Na koszt całkowity
kredytu wpływa wiele czynników. Są to przede wszystkim:
- oprocentowanie – ustalane na podstawie stóp
procentowych i sytuacji rynkowej oraz marży banku;
-
prowizja –
jest to opłata procentowa liczona od wartości kredytu, pobierana za jego
udzielenie; zazwyczaj kwota prowizji jest rozkładana na wszystkie raty;
-
ubezpieczenie kredytu – np.
ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości; jest wymagane przy wielu
kredytach;
-
opłata przygotowawcza – może być naliczana
np. za analizę zdolności kredytowej lub inne czynności przygotowawcze;
-
koszt dodatkowych produktów finansowych –
jeżeli są niezbędne do uzyskania kredytu lub określonych warunków kredytowania.
Warto również wziąć pod uwagę okres kredytowania – im
dłuższy, tym wyższy będzie całkowity koszt kredytu przy takim samym
oprocentowaniu.
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?
Banki mają obowiązek podawania całkowitych kosztów kredytu w
swoich ofertach. Możesz jednak również je obliczyć na kilka sposobów.
- Jeśli znasz całkowitą kwotę do spłaty, wystarczy
odjąć od niej kwotę pożyczanego kapitału.
-
Możesz też zsumować wszystkie znane koszty
kredytu – np. sumę odsetek, prowizję i koszty pozaodsetkowe.
-
Jeżeli znasz wysokość raty, można ją pomnożyć
przez liczbę rat (wówczas otrzymasz całkowitą kwotę do spłaty), a następnie
odjąć kwotę pożyczanego kapitału.
W poznaniu kosztów kredytowych dla dowolnego kredytu
pozwalają też kalkulatory kredytowe dostępne w sieci. Są one często dostępne na
stronach banków – wówczas można sprawdzić, ile dokładnie będzie kosztować
zobowiązanie w danym banku o konkretnych parametrach (kwota, okres spłaty,
wkład własny itp.).
Czy można obniżyć całkowity koszt kredytu?
Tak, istnieje kilka sposobów, aby obniżyć całkowity koszt kredytu.
Przede wszystkim warto porównywać oferty kredytowe, ponieważ różnią się one pod
względem kosztów. Ponadto można:
- wybrać
krótszy okres kredytowania – rozłożenie spłaty na dłużej może być bardziej
komfortowe, ale zwiększa całkowite koszty; wynika to z tego, że odsetki są
naliczane od kwoty pozostałej do spłaty – przy krótszym okresie kredytowania
płaci się wyższe raty, więc kwota do spłaty szybciej maleje, dzięki czemu suma
naliczonych odsetek jest mniejsza;
-
negocjować warunki – banki często są
skłonne do ustępstw, zwłaszcza wobec stałych klientów czy osób w wysoką
zdolnością kredytową; jeśli chcesz sprawdzić, jaka jest Twoja zdolność kredytowa,
, warto skorzystać z Analizatora Kredytowego BIK
- nadpłacać kredyt – pozwala to na
zredukowanie kosztów odsetkowych, a tym samym całkowitego kosztu kredytu;
-
zdecydować się na refinansowanie lub konsolidację
– zdarza się, że refinansowanie (przeniesienie kredytu do innego banku) pozwala
obniżyć koszty ze względu na niższe oprocentowanie; podobnie może być przy konsolidacji,
czyli połączeniu kilku zobowiązań w jedno;
-
zmienić rodzaj oprocentowania – zmiana
oprocentowania ze zmiennego na stałe lub odwrotnie (w zależności od tego,
która stawka jest niższa) może być dobrym sposobem na obniżenie kosztów
dłuższych zobowiązań.
Warto zwracać uwagę na te czynniki, ponieważ mogą Ci
zapewnić znaczne oszczędności!
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co obejmuje całkowity koszt kredytu?
Całkowity koszt
kredytu obejmuje wszystkie opłaty i koszty, które musisz ponieść jako
kredytobiorca w związku z zaciąganym zobowiązaniem. To przede wszystkim
odsetki, ale też prowizje, ubezpieczenia, opłaty przygotowawcze i koszty usług
dodatkowych wymaganych do uzyskania kredytu.
Czym jest RRSO?
RRSO (Rzeczywista
Roczna Stopa Oprocentowania) to wyrażony w procentach wskaźnik
pokazujący, ile faktycznie zapłacisz za kredyt w ujęciu rocznym. Uwzględnia
wszystkie opłaty – nie tylko oprocentowanie nominalne. Dzięki RRSO można
łatwiej porównać oferty różnych banków. Jaka jest relacja „RRSO a całkowity
koszt kredytu”? To dwa różne wskaźniki, ale oba pokazują realny koszt
finansowania. RRSO to wskaźnik procentowy, a całkowity koszt kredytu pokazuje,
ile finalnie zapłacisz.
Jak sprawdzić całkowity koszt kredytu?
Całkowity koszt kredytu dla danej oferty możesz łatwo sprawdzić
w kalkulatorach na stronach banków lub niezależnych porównywarkach. Ten
wskaźnik powinien być też wyszczególniony w umowie kredytowej. Pamiętaj: zanim ją podpiszesz, sprawdź, czy wszystkie
liczby zgadzają się z wcześniejszymi ustaleniami z bankiem.
