W Polsce jest ponad 6
milionów emerytów, przy czym średnia wysokość świadczenia pobieranego z ZUS nie
przekracza 3000 zł. Nie dziwi więc fakt, że emeryci – w przypadku konieczności
poniesienia większych wydatków – mogą szukać wsparcia w banku. Czy jednak
kredyt jest dla emeryta dostępny? Do jakiego wieku można go otrzymać?
Czy emeryt może dostać kredyt?
Wbrew pozorom emeryci są częstymi klientami banków w
zakresie kredytów i pożyczek. Co prawda rzadko mają oni wysokie dochody, ale
nadrabiają to ich stabilnością. Emeryci są też postrzegani jako wiarygodni
klienci, którzy z reguły skrupulatnie spłacają swoje zobowiązania. Dlatego
kredyt dla emeryta nie jest niczym niecodziennym.
Trzeba jednak mieć na uwadze, że banki niechętnie udzielają
emerytom długoterminowych zobowiązań – ze względu na większe ryzyko śmierci
kredytobiorcy przed całkowitą spłatą zobowiązania. Wiele z nich wprowadza więc
ograniczenia dotyczące maksymalnego wieku kredytobiorcy.
Maksymalny wiek kredytobiorcy –
kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy jest
zobowiązaniem udzielanym na dowolny cel. Okres spłaty wynosi w tym przypadku
maksymalnie 10 lat, dlatego wielu emerytów ma spore szanse na otrzymanie tego
rodzaju finansowania, oczywiście w ramach swojej zdolności kredytowej.
Niektóre banki
ustalają także maksymalny wiek kredytobiorcy. Kredyt gotówkowy można
uzyskać tylko na takich warunkach, aby spłata ostatniej raty przypadała przed
osiągnięciem przez kredytobiorcę określonego wieku. Zwykle jest to 75-80 lat.
Jeżeli zatem masz 68 lat, a limit wiekowy w banku wynosi 75 lat, otrzymasz
finansowanie ze spłatą rozłożoną maksymalnie na 7 lat. Niektóre banki dają
możliwość ubiegania się o finansowanie niezależnie od wieku. Teoretycznie
możliwy jest zatem kredyt dla emeryta w wieku 85 lat lub nawet starszego. To,
czy wnioskodawca w tak zaawansowanym wieku otrzyma finansowanie, zależy jednak
od wielu czynników.
Maksymalny wiek kredytobiorcy –
kredyt hipoteczny
W przypadku kredytów
hipotecznych bardzo często obowiązują zasady dotyczące maksymalnego wieku
kredytobiorcy. Jest to bowiem zobowiązanie długoterminowe, udzielane na 10-35
lat. Emeryt z całą pewnością nie będzie miał możliwości skorzystania z
maksymalnego okresu kredytowania.
Banki, podobnie jak w
przypadku kredytów gotówkowych, określają, kiedy ma przypaść spłata ostatniej
raty względem wieku kredytobiorcy. Ta granica zwykle wynosi 75-80 lat. 65-latek
może zatem liczyć na kredyt hipoteczny ze spłatą rozłożoną na maksymalnie 10-15
lat. Czasami banki proponują również klientom w zaawansowanym wieku mniej
korzystne warunki ze względu na większe ryzyko.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt dla emeryta?
Emeryt ubiegający się o kredyt, musi spełnić takie same
warunki, jak każdy inny wnioskodawca. Z punktu widzenia banku najważniejsze są
zdolność kredytowa oraz wiarygodność klienta. Co warto wiedzieć?
·
Zdolność
kredytowa to najważniejszy czynnik przesądzający o możliwości uzyskania
kredytu dla emeryta. Jest wyliczana indywidualnie na podstawie dochodów,
zobowiązań oraz wydatków wnioskodawcy i innych pomniejszych czynników.
·
Bank weryfikuje też historię
kredytową klienta, poprzez sprawdzenie zapisów w BIK. Weryfikuje tym samym,
czy klient nie ma (i nie miał w przeszłości) zaległości oraz problemów z
terminową spłatą.
·
Wkład
własny jest wymagany przy kredycie hipotecznym dla emeryta. Obecnie
powinien on mieć równowartość przynajmniej 20% wartości nieruchomości (chyba że
zostanie ustanowione dodatkowe zabezpieczenie poza hipoteką).
·
Zabezpieczeniem kredytu może być np. poręczenie
lub ubezpieczenie. Jest to rodzaj dodatkowej gwarancji dla banku, która może
pomóc w uzyskaniu finansowania lub zapewnić kredytobiorcy lepszą pozycję przy
negocjacji warunków kredytu.
Co jeszcze warto wiedzieć? Pamiętaj, że swoją
historię kredytową możesz sprawdzić samodzielnie, rejestrując się na naszej
stronie i zamawiając Raport BIK.
Zdolność kredytową pomoże Ci natomiast obliczyć Analizator
Kredytowy BIK – z ważnym Raportem skorzystasz z niego bezpłatnie! Dzięki
temu uzyskasz lepszy obraz swoich szans na uzyskanie finansowania od banku.
Kredyt dla emeryta: na co uważać?
Dodatkowe finansowanie może być niezwykle pomocne, np. w
przypadku, gdy masz jakie nagłe wydatki. Kredyt dla emeryta powinien być jednak
dobrze przemyślany. Zanim się zapożyczysz, koniecznie przeanalizuj swoją
sytuację i upewnij się, że będzie Cię stać na spłatę zobowiązania (także np. w
przypadku wzrostu stóp procentowych, jeśli zaciągasz kredyt ze zmiennym
oprocentowaniem). Ponadto sprawdzaj i porównuj warunki kredytowania w różnych
bankach, aby znaleźć najkorzystniejszą ofertę – w ten sposób możesz dużo zaoszczędzić!
Zwracaj uwagę przede wszystkim na:
·
wskaźnik RRSO,
·
całkowity koszt kredytu,
·
całkowitą kwotę do spłaty.
Im niższe są te wartości, tym tańszy jest kredyt!
