Kredyt
samochodowy to jedna z najpopularniejszych form finansowania zakupu aut. W
artykule wyjaśnimy, jak działa kredyt na auto, jak wziąć go krok po kroku i
wybrać ten, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.
Czym jest i jak działa kredyt samochodowy?
Kredyt
samochodowy to kredyt celowy, będący jednocześnie kredytem konsumenckim. W
przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, nie możesz nim sfinansować dowolnej
potrzeby, lecz ściśle określone, wskazane w umowie kredytowej cele. W przypadku
kredytu na auto może być to nowy lub używany pojazd: samochód osobowy,
motorower, a nawet łódź motorowa.
Aby otrzymać
standardowy kredyt na auto, należy mieć wkład własny w wysokości średnio od 10
do 20 proc. wartości pojazdu oraz ustanowić zabezpieczenia w postaci: cesji z
polisy ubezpieczeniowej, przewłaszczenia na zabezpieczenie czy zastawu
rejestrowego.
TO WARTO WIEDZIEĆ
Cesja z polisy
ubezpieczeniowej pozwala na przeniesienie praw z
umowy ubezpieczeniowej na bank. W przypadku szkody na aucie to bank
otrzyma odszkodowanie, które umożliwi spłatę części lub wszystkich pozostałych
do spłaty rat.
Przewłaszczenie
polega na tym, że bank staje się współwłaścicielem auta. Do momentu spłaty
kredytu nie możesz więc dowolnie dysponować autem, np. sprzedać go.
Zastaw
rejestrowany daje bankowi możliwość spieniężenia samochodu w celu pokrycia
zaległych rat, jeśli nie będziesz spłacać kredytu na czas.
Warto także
pamiętać, że przed wydaniem decyzji bank oceni ryzyko kredytowe i zweryfikuje w
BIK Twoją historię kredytową. Sprawdzi m.in. terminowość spłaty
dotychczasowych rat kredytów i pożyczek oraz aktualne obciążenie
kredytami. To właśnie te dwa parametry mają największe znaczenie dla
kredytodawców.
Rodzaje kredytów samochodowych
Oto
najpopularniejsze rodzaje kredytów samochodowych:
• Standardowy kredyt samochodowy
przeznaczony na zakup nowego lub używanego auta. W zależności od instytucji
finansowej maksymalny okres kredytowania wynosi od 72 do 96 miesięcy, a spłata
odbywa się w miesięcznych ratach: równych lub malejących.
• Kredyt 50/50 to dobre rozwiązanie,
gdy dysponujesz sporym wkładem własnym. W momencie podpisywania umowy
wpłacasz połowę wartości auta. Pozostałą kwotę możesz rozłożyć na raty i
spłacać przez okres od 12 do 20 miesięcy. Kredyt 50/50 występuje także w
wariancie 40/60 lub 33/33/33.
• Kredyt balonowy zwany także
kredytem z ratą balonową to kredyt, w którym ostatnia rata jest najwyższa. W
zależności od okresu spłaty może ona wynosić od 10 aż do 50 proc. wartości
auta. Taka forma finansowania pozwala minimalizować miesięczne koszty. Za sprawą
ostatniej wysokiej raty wszystkie wcześniejsze są bowiem niższe niż w przypadku
standardowego kredytu samochodowego.
Czy kredytem można sfinansować zakup każdego
auta osobowego?
Nie. Jeśli
posiadasz wymaganą zdolność kredytową, bank udzieli Ci kredytu na każde
nowe auto. Natomiast w przypadku używanego pojazdu kluczowy jest jego wiek. W
zależności od banku, w momencie zawierania umowy pojazd nie może mieć więcej
niż 6 lat (czasem banki podnoszą tę granicę do 12 lat). Jeśli chcesz zaciągnąć
kredyt na starszy pojazd, zdecydowanie lepszym wyborem będzie kredyt gotówkowy.
Jak wziąć kredyt na samochód krok po kroku?
Jak dostać
kredyt na nowy lub używany samochód w kilku prostych krokach?
1.
Znajdź wymarzone auto. Jeśli
planujesz zakup samochodu używanego, przed złożeniem wniosku o kredyt sprawdź
jego stan techniczny w zaufanym warsztacie.
2.
Porównaj dostępne na rynku oferty
kredytowe i wybierz tę, która najlepiej spełnia Twoje potrzeby. Pamiętaj, że
warunki kredytu na nowe auto często różnią się od tych obowiązujących przy
aucie używanym. W przypadku nowych aut salony często mają podpisane umowy z
konkretnymi bankami. W takim przypadku samodzielny wybór kredytodawcy nie
będzie możliwy.
3.
Aby sprawdzić swoją zdolność
kredytową, skorzystaj z Analizatora Kredytowego BIK. Analizator Kredytowy to więcej niż kalkulator zdolności kredytowej. Podczas
obliczeń uwzględnia on bowiem Twoją historię kredytową – tak, jak banki. Sprawdzisz swoje
szanse na kredyt, zanim złożysz wniosek.
4.
Złóż wniosek o kredyt samochodowy
wraz ze wszystkimi potrzebnymi dokumentami. Będą to zarówno dokumenty, które
umożliwiają obliczenie Twojej zdolności do spłaty (np. zaświadczenie od
pracodawcy czy wyciągi z konta bankowego), jak również dokumenty auta. Jeśli
kupujesz auto w salonie samochodowym, całą procedurę zrealizujesz z pomocą
pracownika salonu, a następnie eksperta kredytowego.
5.
Poczekaj na decyzję. Jeśli okaże się pozytywna,
niezbędne będzie ustanowienie wymaganych przez bank zabezpieczeń, które będą
warunkiem wypłaty środków.
Ile kosztuje kredyt na auto w banku?
Ile kosztuje
kredyt na samochód w praktyce? Warunki finansowe dostępnych na rynku kredytów
różnią się w zależności od banku, konkretnej oferty kredytowej, kwoty kredytu,
okresu spłaty czy wysokości wpłaty własnej.
Kredyt samochodowy — oprocentowanie
kredytu
Jakie
oprocentowanie kredytu samochodowego jest obecnie standardem? Średnie
oprocentowania kredytu samochodowego dla osób fizycznych w styczniu 2025 r.
wynosi od 9,9 do 11,4 proc. Warto jednak pamiętać, że niskie oprocentowanie nie
jest gwarancją najtańszego kredytu samochodowego. Poza oprocentowaniem banki
naliczają bowiem także dodatkowe opłaty, np. prowizja za udzielenie kredytu czy
opłata za prowadzenie konta, które mogą podnieść całkowity koszt finansowania.
Wskaźnikiem,
który pozwala precyzyjnie określić, ile w praktyce zapłacisz za pożyczone
pieniądze, jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Im niższe
RRSO, tym niższa całkowita kwota do zapłaty i wysokość miesięcznej raty. Przed
wyborem kredytu na auto warto więc porównać wskaźniki RRSO dostępnych na rynku
propozycji. Aby porównanie okazało się miarodajne, warto pamiętać, że
najważniejsze parametry kredytu, takie jak całkowita kwota kredytu czy okres
obowiązywania umowy, powinny być identyczne.
Jak stworzyć własny ranking kredytów samochodowych?
Dobry kredyt
samochodowy powinien precyzyjnie odpowiadać na potrzeby kredytobiorcy. Zanim
kupisz samochód na kredyt, porównaj dostępne na rynku oferty finansowania,
zwracając uwagę przede wszystkim na:
