Umowa kredytowa – co zawiera i na co należy zwrócić uwagę?

Planujesz wziąć kredyt? Zanim złożysz podpis na umowie, upewnij się, że wiesz, co podpisujesz. Nie każda atrakcyjnie wyglądająca oferta faktycznie taka jest. Zanim więc złożysz swój podpis, warto dokładnie wiedzieć, co znajduje się w dokumencie, jakie są Twoje prawa i obowiązki oraz z jakimi kosztami możesz się spotkać. Dowiedz się, jak czytać umowę kredytową i na co uważać.

Czym jest umowa kredytowa?

Umowa kredytowa to dokument, który formalizuje zobowiązanie pomiędzy kredytobiorcą a instytucją finansową. W jej ramach bank zobowiązuje się do udzielenia określonej kwoty pieniędzy na jasno sprecyzowanych warunkach, a klient zobowiązuje się do zwrotu tej kwoty (wraz z należnymi kosztami) w określonym czasie.

Umowa kredytowa z bankiem zawsze musi być zawarta w formie pisemnej. A co więcej, jej zapisy mają ogromne znaczenie to one regulują wysokość rat, terminy spłaty, sposób naliczania odsetek i ewentualne konsekwencje niespłacenia zobowiązania.

Umowa kredytowa elementy obowiązkowe

Każda umowa kredytowa z bankiem musi zawierać konkretne informacje. Wynika to bezpośrednio z przepisów prawa, w tym z ustawy Prawo bankowe, Ustawy o kredycie hipotecznym oraz Ustawy o kredycie konsumenckim.

Do elementów, które musi zawierać każda umowa kredytowa, należą:

• dane stron kredytobiorcy i kredytodawcy (banku),
• kwota kredytu i waluta, w której jest udzielany,
• cel kredytu (jeśli jest wymagany, np. w kredycie hipotecznym),
• okres spłaty kredytu,
• harmonogram spłat (wysokość i liczba rat),
• wysokość oprocentowania oraz sposób jego obliczania,
• całkowity koszt kredytu (łącznie z prowizjami i opłatami),
• informacje o zabezpieczeniu spłaty (np. hipoteka, poręczenie),
• zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu,
• terminy i sposób przekazania kredytobiorcy środków pieniężnych;
• warunki wcześniejszej spłaty i odstąpienia od umowy,
• zasady wypowiedzenia umowy przez bank lub klienta oraz dokonywania w niej zmian.

Banki doskonale znają przepisy, dlatego prawdopodobieństwo, że któregoś z tych zapisów zabraknie w Twojej umowie, jest znikome. Uwaga: warto kontrolować pod tym względem także umowy podpisywane z firmami pożyczkowymi one również muszą przestrzegać zapisów Ustawy o kredycie konsumenckim. Niezależnie od przepisów, warto upewnić  się, że wszystkie najważniejsze zasady są określone. Ważne, aby przeczytać dokładnie każdą podpisywaną umowę i zrozumieć jej kluczowe elementy.

Umowa kredytowa na co zwrócić uwagę?

Zaciągając jakiekolwiek zobowiązanie, nie kieruj się wyłącznie wysokością raty. To kuszące, ale bardzo krótkowzroczne. Poniżej znajdziesz najważniejsze punkty umowy kredytowej, które warto dokładnie przeanalizować przed złożeniem na niej podpisu.

Oprocentowanie kredytu

Oprocentowanie to jeden z najistotniejszych składników kosztu kredytu. W umowie kredytowej z bankiem powinno być jasno wskazane, czy jest ono stałe, czy zmienne, a także jak jest obliczane. Warto też zwrócić uwagę na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym, uwzględniający nie tylko odsetki, ale też prowizje i opłaty.

Dodatkowe koszty

Niskie oprocentowanie może być mylące, jeśli umowa kredytowa zawiera wysokie opłaty dodatkowe. Zwróć uwagę na takie elementy jak:

• prowizja za udzielenie kredytu,
• koszty ubezpieczenia (np. na życie lub od utraty pracy),
• opłaty administracyjne,
• koszty wyceny nieruchomości (przy kredycie hipotecznym),
• opłaty za prowadzenie rachunku technicznego.

Zanim podpiszesz umowę, zapoznaj się z zapisami dotyczącymi kosztów. Jeśli czegoś nie rozumiesz, koniecznie pytaj!

Warunki uruchomienia kredytu

Nie każdy kredyt trafia na konto od razu po podpisaniu umowy. Czasem trzeba spełnić dodatkowe warunki, np.:

• dostarczyć brakujące dokumenty,
• wpisać hipotekę do księgi wieczystej nieruchomości,
• wykupić ubezpieczenie.

Wszystkie te wymogi powinny być opisane w umowie kredytowej. Upewnij się, że dokładnie wiesz, co musisz zrobić, aby otrzymać pieniądze.

Zabezpieczenie kredytu

Bank często wymaga zabezpieczenia spłaty, np. w postaci:

• hipoteki na nieruchomości,
• poręczenia osoby trzeciej,
• przewłaszczenia na zabezpieczenie,
• cesji z polisy ubezpieczeniowej.

Zwróć uwagę na to, co się stanie w przypadku problemów ze spłatą. Czy bank może przejąć Twoje mieszkanie? A może żądać spłaty od żyranta? Warto mieć tego świadomość.

Warunki wypowiedzenia umowy

Umowa kredytowa powinna dokładnie wskazywać, kiedy i na jakich zasadach bank może wypowiedzieć umowę. Zazwyczaj dzieje się tak w przypadku:

• nieterminowej spłaty rat,
• wykorzystania kredytu niezgodnie z celem,
• zatajenia informacji przez klienta.

Ale uwaga niektóre zapisy mogą być niekorzystne dla kredytobiorcy, np. zbyt krótki czas na spłatę zaległości. Sprawdź też, czy Ty masz prawo do wypowiedzenia umowy i na jakich warunkach.

Warunki nadpłaty i wcześniejszej spłaty kredytu

Chcesz spłacić kredyt wcześniej? Upewnij się, że umowa kredytowa nie zawiera zbyt wielu ograniczeń w tym zakresie. W przypadku kredytu konsumenckiego bank nie może pobrać nadmiernych opłat za wcześniejszą spłatę limitują je przepisy prawa.

Dobrze, jeśli w umowie znajdziesz informacje o:

• możliwości nadpłaty kredytu bez dodatkowych kosztów,
• zasadach zmniejszenia raty lub skrócenia okresu spłaty po nadpłacie,
• dokładnych opłatach za wcześniejszą całkowitą spłatę (jeśli występują).

Nawet jeśli obecnie nie planujesz nadpłaty kredytu, nigdy nie wiesz, jak może wyglądać przyszłość. Dlatego warto sprawdzić te zasady.

Umowa kredytowa podsumowanie

Umowa kredytowa to dokument, który ma ogromne znaczenie dla Twoich finansów. Każde zdanie może mieć realny wpływ na Twoją sytuację. Zanim podpiszesz, upewnij się, że rozumiesz wszystkie zapisy. Masz prawo pytać, negocjować, a nawet poprosić o czas do namysłu. Twój spokój i stabilność finansowa są tego warte. Chcesz przed złożeniem wniosku sprawdzić swoje szanse na kredyt? Interesuje Cię, czy rata nie obciąży zbytnio Twojego budżetu? Skorzystaj z Analizatora Kredytowego BIK, aby nie tracić czasu na plany, które nie mogą być zrealizowane.