Jeżeli chcesz zaciągnąć kredyt, musisz mieć świadomość tego, jakie czynniki wpływają na decyzję banku. Im więcej warunków stawianych przez instytucję zostanie spełnionych, tym bardziej wzrosną Twoje szanse na pozyskanie finansowania. Co sprawdza bank i jakie czynniki wpływają na decyzję kredytową?
7 czynników, które wpływają na decyzję kredytową
Decyzja kredytowa podejmowana jest po wcześniejszej ocenie zdolności klienta do spłaty zobowiązania (wraz z odsetkami oraz kosztami okołokredytowymi). Bank dokonuje analizy ilościowej i jakościowej, weryfikując wiele kwestii – od Twojego wieku, stanu cywilnego i liczby osób w gospodarstwie domowym, przez wysokość miesięcznych dochodów i kosztów utrzymania, aż do posiadanego majątku. Oto 7 najważniejszych czynników, które wpływają na decyzję kredytową.
Wysokie dochody
Choć decyzja kredytowa nie jest wydawana wyłącznie na podstawie wysokości Twoich dochodów, jest to bardzo istotny czynnik. Zasada jest prosta – im więcej miesięcznie zarabiasz, tym szansa na pozyskanie finansowania będzie większa. Oczywiście istotny jest stosunek kosztów do zarobków – jeżeli posiadasz wiele zobowiązań, o pozytywne rozpatrzenie wniosku może być trudniej.
Dochody pozostawiające nadwyżkę po poniesieniu wszelkich kosztów życiowych mogą być dla banku wyznacznikiem tego, że będziesz w stanie terminowo spłacać zobowiązanie, a raty, jakimi zostaniesz obciążony, nie spowodują np. trudności związanych z opłacaniem rachunków i nie obniżą Twojego poziomu życia.
Stałe i stabilne źródło dochodów
Istotne w kontekście decyzji kredytowej okazuje się nie tylko to, ile zarabiasz, ale również jakie jest źródło Twojego dochodu. Najlepiej, jeżeli będzie ono stałe – umowa o pracę na czas nieokreślony zapewnia regularne wpływy i jest dla banku sygnałem, że będziesz w stanie spłacać kredyt w dłuższej perspektywie. Stajesz się w ten sposób wypłacalny, a Twoje szanse na uzyskanie kredytu rosną.
Oczywiście zatrudnienie w oparciu o umowę zlecenie czy o dzieło albo prowadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej nie dyskwalifikuje, jednak w tym przypadku banki są nieco bardziej rygorystyczne i mogą np. wymagać potwierdzenia uzyskanych przychodów z ostatnich kilkunastu miesięcy (w przypadku umów o pracę są to zwykle 3 miesiące).
Dobra historia kredytowa w BIK
Kluczowe znaczenie ma Twoja historia kredytowa w BIK. Bank przeanalizuje to, czy terminowo spłacałeś swoje wcześniejsze zobowiązania – jeżeli były z tym problemy i przekraczałeś terminy, wniosek może zostać odrzucony.
Czy to, że wcześniej zaciągałeś kredyty lub pożyczki może mieć wpływ na decyzję banku? Tak – jeżeli posiadasz historię kredytową i terminowo spłacałeś swoje zobowiązania, masz większą szansę na pozyskanie finansowania niż osoby, które takiej historii nie posiadają. W ich przypadku banki stosują często zasadę ograniczonego zaufania.
Weryfikacja zobowiązań kredytowych
Choć posiadanie innych zobowiązań nie dyskwalifikuje Twoich szans na uzyskanie kredytu, warto je zweryfikować i np. zamknąć nieużywaną kartę kredytową.
W przypadku posiadania niewystarczających dochodów nawet niewielka pożyczka może znacząco obniżyć zdolność kredytową. Warto pamiętać, by nie ukrywać przed bankiem jakichkolwiek zobowiązań – dzięki dostępowi do Twojego BIK-u tak czy inaczej dowie się o nich, a wszelkie próby zatajenia ponoszonych kosztów mogą zmniejszyć szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.
Wiek
O wiele łatwiej zaciągnąć kredyt osobie młodszej niż tej, która np. zbliża się do wieku emerytalnego. Ma to znaczenie zwłaszcza w przypadku długoterminowych kredytów, spłacanych przez kilkadziesiąt lat (np. hipotecznych).
Warto jednak zaznaczyć, że emeryci zwykle nie mają problemu, by zaciągać krótkoterminowe zobowiązania. Dzięki temu, że posiadają stałe źródło dochodu, banki w wielu przypadkach traktują ich jako wiarygodnych klientów.
Posiadanie współkredytobiorcy
Czynnikiem decyzji kredytowej może być też liczba kredytobiorców. Wiele banków przychylnym okiem patrzy np. na małżeństwa wspólnie wnioskujące o finansowanie, ponieważ wtedy odpowiedzialność za spłatę zobowiązania rozkłada się na dwie osoby.
Oczywiście nie oznacza to, że osoby samotne nie mogą starać się o kredyt. Co więcej, mogą one rozważyć skorzystanie z pomocy współkredytobiorcy, a więc osoby, która zapewni wsparcie w spłacaniu zobowiązania. Jest to rozwiązanie korzystne zwłaszcza w przypadku chwilowej niskiej zdolności kredytowej. Współkredytobiorcą nie musi być nawet członek rodziny – dla banku ważne jest przede wszystkim to, że posiada on odpowiednio wysokie i stabilne dochody.
Niskie koszty prowadzenia gospodarstwa domowego
Na ocenę zdolności kredytowej wpływ mają nie tylko posiadane przez Ciebie zobowiązania wobec innych instytucji finansowych, ale również koszty utrzymania. Im są one niższe, tym szanse na pozyskanie finansowania rosną.
Banki przeliczają dochody na członka rodziny i biorą pod uwagę to, ile średnio kosztuje utrzymanie gospodarstwa domowego. Również w tym wypadku niezbędne jest więc posiadanie odpowiednich zarobków.
Decyzja kredytowa – ile trwa?
Wszystko zależy od tego, czy starasz się o kredyt gotówkowy, czy hipoteczny. W tym pierwszym przypadku wstępna decyzja kredytowa może zostać podjęta nawet w ten sam dzień roboczy – zwłaszcza, jeżeli składasz wniosek przez internet i od dłuższego korzystasz z usług danego banku (np. posiadasz w nim rachunek osobisty).
Czas oczekiwania na decyzję dotyczącą kredytu hipotecznego jest dłuższy – w teorii powinno być to maksymalnie 21 dni, jednak w praktyce przyjdzie Ci czekać prawdopodobnie od 4 do 6 tygodni.
