Jak wziąć kredyt? Jakie są kroki i co jest sprawdzane podczas wnioskowania?

Odpowiedni kredyt może pomóc Ci spełnić marzenia, zrealizować plany inwestycyjne czy pokonać nagłe trudności finansowe. Zanim jednak zdecydujesz się na taki krok, warto wiedzieć, jakie są etapy całego procesu oraz co jest sprawdzane przez banki i instytucje finansowe podczas rozpatrywania Twojego wniosku. Jak wziąć kredyt? Sprawdź!

Jak wziąć kredyt – czy i jakiego kredytu potrzebujesz?

Zanim zaczniesz szukać oferty kredytowej, musisz zadać sobie kilka istotnych pytań. Czy naprawdę potrzebujesz kredytu? Jaka jest Twoja sytuacja finansowa i czy stać Cię na regularną spłatę zobowiązania? To kluczowe kwestie, które warto przemyśleć, zanim podejmiesz jakiekolwiek kroki. Upewnij się, że w Twoim budżecie jest miejsce na terminową spłatę rat. Pamiętaj przy tym, że w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem ich wysokość może się zmienić, a im dłuższy okres spłaty, tym większe jest ryzyko zmiany Twojej sytuacji.

Ponadto warto wiedzieć, że istnieje wiele różnych rodzajów kredytów. Wybór właściwego zależy głównie od Twoich potrzeb i sytuacji.

Do podstawowych typów kredytu należą:

·        kredyt hipoteczny – najczęściej zaciągany na zakup nieruchomości; charakteryzuje się długim okresem spłaty (nawet 35 lat) oraz wysoką kwotą finansowania, a jego zabezpieczenie stanowi hipoteka ustanowiona na nieruchomości;

·        kredyt gotówkowy – pozwala na uzyskanie środków na dowolny cel; ma krótszy okres spłaty niż kredyt hipoteczny (do 10 lat) i jest stosunkowo łatwo dostępny;

·        kredyt konsolidacyjny – pomocny, gdy masz kilka różnych zobowiązań i chcesz je połączyć w jedno, by lepiej zarządzać spłatą;

·        kredyt samochodowy – przeznaczony na zakup pojazdu, zazwyczaj z niższym oprocentowaniem niż w przypadku kredytu gotówkowego;

·        kredyt odnawialny – umożliwia korzystanie z dodatkowych środków na rachunku bankowym do określonego limitu;

·        kredyt ratalny – oferowany za pośrednictwem sklepów na zakup produktów lub usług; pozwala na spłatę w równych ratach przez określony czas; jest stosowany szczególnie w przypadku bardziej kosztownych zakupów, a jego oprocentowanie może być bardzo korzystne (nawet 0%).

Który kredyt wybrać? Zależy to przede wszystkim od tego, na co chcesz przeznaczyć środki. Warto jednak mieć na uwadze, że poszczególne rodzaje kredytów różnią się wymaganiami i warunkami.

Wybór oferty kredytowej – na co zwracać uwagę?

Gdy już wiesz, jaki rodzaj kredytu jest dla Ciebie odpowiedni, czas na wybór konkretnej oferty.

Co powinno zwrócić Twoją uwagę podczas przeglądania propozycji banków?

·        Oprocentowanie – to zdecydowanie kluczowa kwestia. Zwracaj uwagę nie tyle na oprocentowanie nominalne, co na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), która uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem.

·        Całkowita kwota do spłaty – ten parametr informuje dokładnie, ile pieniędzy będziesz musiał oddać bankowi przez cały okres spłaty. Dzięki temu pomaga uświadomić sobie realne koszty kredytu.

·        Okres kredytowania – im dłuższy okres, tym niższa rata, ale jednocześnie wyższy sumaryczny koszt kredytu. Warto więc znaleźć złoty środek między wygodną wysokością raty a kosztami zobowiązania.

·        Warunki ubezpieczenia – przy niektórych kredytach banki wymagają wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, np. na życie czy na wypadek utraty pracy. Sprawdź, czy jest to konieczne i jakie są jego warunki.

·        Elastyczność oferty – czy bank oferuje możliwość zrobienia przerw w spłacie lub zmian w harmonogramie? Czy nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu nie są obarczone dodatkowymi kosztami? To kwestie, które mogą Ci pomóc w nieprzewidzianych sytuacjach. Są one tym ważniejsze, im dłuższy jest okres spłaty Twojego kredytu.

Zawsze warto porównać oferty z różnych banków, korzystając np. z kalkulatorów kredytowych dostępnych online. Dzięki temu łatwo jest znaleźć kredyt, który generuje najmniejsze koszty, a jednocześnie jest dostosowany do Twoich potrzeb.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt?

Wybór oferty kredytowej jest ważny. Ale jeśli zastanawiasz się, jak wziąć kredyt, należy też sprawdzić, czy spełniasz warunki stawiane kredytobiorcom. Najważniejsze są tutaj dwie kwestie: zdolność kredytowa oraz historia kredytowa.

·        Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to wskaźnik, który określa, czy będziesz w stanie spłacić kredyt o określonych parametrach. Bank analizuje Twoje dochody, koszty utrzymania, zobowiązania finansowe oraz inne czynniki. Im lepsza Twoja sytuacja finansowa, tym większa szansa na uzyskanie kredytu, a także jego korzystnych warunków.

·        Historia kredytowa

Kolejnym istotnym czynnikiem jest Twoja historia kredytowa, czyli to, jak radziłeś sobie z wcześniejszymi zobowiązaniami finansowymi. Banki przy jej sprawdzaniu korzystają najczęściej z danych BIK. Dzięki temu sprawdzają, czy nie masz aktualnie zaległości w spłacie kredytów lub pożyczek, a także czy w przeszłości terminowo płaciłeś swoje wszystkie zobowiązania. Pozytywna historia kredytowa zwiększa Twoje szanse na uzyskanie kredytu, natomiast negatywna może je obniżyć. Co ważne,  swoją historię kredytową możesz też sprawdzić samodzielnie, zakładając konto na naszej stronie internetowej i pobierając swój Raport BIK.

W zależności od rodzaju kredytu bank może stawiać przed Tobą również inne wymagania. Jeśli np. zastanawiasz się, jak wziąć kredyt hipoteczny, potrzebny będzie wkład własny, czyli środki stanowiące równowartość co najmniej 10-20% wartości nieruchomości. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego możesz wziąć tylko wtedy, jeśli skorzystasz z programu rządowego „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”.

Jakie dokumenty są potrzebne, aby wziąć kredyt?

Przy ubieganiu się o kredyt trzeba dostarczyć bankowi odpowiednie dokumenty. Ich lista różni się w zależności od rodzaju kredytu i indywidualnych wymagań banku.

Niezależnie od rodzaju kredytu potrzebne są:

·        dowód tożsamości,

·        potwierdzenie wysokości uzyskiwanych dochodów (np. zaświadczenie od pracodawcy lub wyciąg z konta bankowego).

W przypadku kredytów gotówkowych lub ratalnych na niższe kwoty może wystarczyć Twoje oświadczenie o wysokości osiąganego wynagrodzenia za pracę.

Ponadto:

·        aby wziąć kredyt hipoteczny – będziesz potrzebować dokumentów dotyczących nieruchomości (w tym np. odpisu z księgi wieczystej, pozwolenia na budowę, wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę);

·        aby wziąć kredyt konsolidacyjny – będziesz potrzebować dokumentów dotyczących zobowiązań, które chcesz skonsolidować (umów kredytów, pożyczek itp.);

·        aby wziąć kredyt samochodowy – będziesz potrzebować dokumentów samochodu (np. umowy ubezpieczenia, dowodu rejestracyjnego lub karty pojazdu).

Pełną listę potrzebnych dokumentów zawsze uzyskasz w banku, w którym ubiegasz się o kredyt.

Jak złożyć wniosek kredytowy?

Kiedy już wybierzesz odpowiednią ofertę i skompletujesz wszystkie potrzebne dokumenty, czas na złożenie wniosku kredytowego.

Obecnie najczęściej jest to możliwe kilkoma drogami:

·        online – większość banków oferuje możliwość złożenia wniosku kredytowego przez Internet, chociaż dotyczy to głównie mniejszych zobowiązań, jak kredyty gotówkowe czy ratalne;

·        w oddziale banku – ta metoda daje możliwość bezpośredniego kontaktu z doradcą, który pomoże w wypełnieniu wniosku i odpowie na wszystkie pytania;

·        telefonicznie – niektóre banki umożliwiają złożenie wniosku kredytowego przez telefon, podczas rozmowy z doradcą.

Po złożeniu wniosku bank rozpocznie jego analizę. Czas oczekiwania na decyzję może wynosić od kilku minut w przypadku prostych kredytów gotówkowych, do kilku tygodni w przypadku takich zobowiązań jak np. kredyt hipoteczny.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt?

Jak dostać kredyt bez większych problemów? Aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku, możesz zrobić kilka rzeczy:

·        zadbaj o swoją zdolność kredytową – zwiększenie dochodów, ograniczenie zbędnych wydatków oraz spłata innych zobowiązań mogą znacząco poprawić Twoją sytuację w oczach banku;

·        sprawdź swoje szanse na kredyt – zanim złożysz wniosek o kredyt, skorzystaj z Analizatora Kredytowego BIK, który oblicza Twoją aktualną zdolność kredytową, biorąc pod uwagę historię kredytową, tak jak robią to banki

·        buduj pozytywną historię kredytową – dbaj o terminową spłatę wcześniejszych kredytów, a jeśli korzystasz z karty kredytowej, nie wykorzystuj maksymalnie przyznanego limitu i pamiętaj o jej regularnych spłatach

·        pozyskaj współkredytobiorcę – jeśli masz niską zdolność kredytową, rozwiązaniem może być współkredytobiorca, czyli dołączenie do kredytu osoby, która wspólnie z Tobą będzie odpowiadać za jego spłatę;

·        zabezpiecz kredyt –Twoje szanse na uzyskanie kredytu może też zwiększyć zabezpieczenie, np. polisa ubezpieczeniowa.

Jeśli masz problemy z uzyskaniem finansowania ze względu na zbyt niską zdolność kredytową, możesz też zmniejszyć wnioskowaną kwotę lub wydłużyć okres spłaty. Pamiętaj też, że warto składać wnioski w różnych bankach – każdy z nich stosuje bowiem inne kryteria oceny wnioskodawców.