Planujesz kredyt hipoteczny i niepokoją cię wzrosty stóp procentowych? Taki kredyt to długoterminowe zobowiązanie i trzeba się do niego dobrze przygotować. W artykule wyjaśnimy, jak wzrosty stopy procentowej wpływają na miesięczne raty. Podpowiemy też, co zrobić, aby kredyt hipoteczny nie był dla Ciebie nadmiernym obciążeniem.
W ciągu ostatnich miesięcy określenie „stopa procentowa” regularnie gości w radiu, prasie i telewizji. Przyczyną tego stanu rzeczy jest dynamiczny jej wzrost - od października 2021 r. do kwietna 2022 r. Rada Polityki Pieniężnej podwyższyła stopy aż 7 razy! Kwietniowa podwyżka sprawiła, że są one najwyższe od 2014 roku: WIBOR 3M podskoczył do poziomu 4,92, a WIBOR 6M - 5,19.
Celem tych działań jest zahamowanie galopującej inflacji. Jednak oznacza to również wzrost rat kredytów z oprocentowaniem zmiennym.
Jak wyższe stopy procentowe przekładają się na raty kredytów?
Na skutek kilkukrotnych podwyżek stóp procentowych, raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym wzrosły, w zależności od kwoty, od kilkudziesięciu aż do kilku tysięcy złotych. Przykładowo, dla kredytu w kwocie 300 tyś. zł rata wzrosła o około 850 zł (z ok.1450 zł do 2300 zł), a dla 500 tyś zł rata wzrosła o ponad 1400 zł (z ok. 2400 do ok.3800 zł).
Jak więc podejść do planowania kredytu hipotecznego, aby uniknąć przeciążenia domowego budżetu i opóźnień w spłatach?
Poniżej 8 porad jak dobrze przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego:
- Pamiętaj, że gospodarka funkcjonuje w cyklach. W przypadku kredytów długoterminowych przez cały okres spłaty cykle spadków i wzrostów stóp procentowych będą wzajemnie się przeplatać. Nieuniknionym jest więc, że raty kredytów będą na zmianę rosnąć i maleć. Nie musisz czekać z decyzją o wzięciu kredytu aż stopy procentowe spadną, choć warto mieć na uwadze, że gdy stopy rosną, to Twoja zdolność kredytowa jest niższa. Wzięcie kredytu w czasach, gdy stopy procentowe są stosunkowo wysokie pozwoli uniknąć ci zaskoczenia spowodowanego gwałtownym wzrostem rat - co aktualnie przeżywają kredytobiorcy, którzy brali kredyty w czasie, gdy stopy były na rekordowo niskim poziomie.
- Jeśli chcesz mieć pewność, że mimo wahania stóp procentowych rata Twojego kredytu pozostanie niezmienna, rozważ sięgnięcie po kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, niezależnym od wartości WIBOR-u. Od lipca 2021 roku wszystkie banki komercyjne mają obowiązek udzielania takich kredytów. Pamiętaj jednak, że oprocentowanie pozostanie stałe wyłącznie przez określony, wskazany w umowie okres (w większości banków jest to 5 lub 7 lat). Po upływie tego czasu oprocentowanie stałe zwykle jest zastępowane oprocentowaniem zmiennym (w zależności od zapisów umowy). Największą zaletą kredytu ze stałym oprocentowaniem jest poczucie bezpieczeństwa finansowego – bo nagły wzrost wysokości rat nie obciąży nadmiernie budżetu domowego.
- Jeśli nie czujesz się na siłach, żeby samodzielnie przejść przez proces kredytowy, rozważ skorzystanie z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego. Ma on dostęp do ofert różnych banków i pomoże Ci dobrać kredyt najlepiej dopasowany do Twoich potrzeb i możliwości. Możesz go poprosić o symulacje wysokości rat oraz całkowitej kwoty do spłaty dla różnych kwot kredytów oraz różnego oprocentowania (warto porównać oprocentowanie stałe i zmienne).
- Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, dopasuj nieruchomość do swoich możliwości finansowych. Sposobem na obniżenie kwoty kredytu może być kupno mniejszego mieszkania lub poszukanie nieruchomości położonej na obrzeżach miasta. Warto rozważyć takie rozwiązanie zwłaszcza w sytuacji jeśli nie masz ściśle sprecyzowanych kryteriów dotyczących lokalizacji czy powierzchni wymarzonego M.
- Planując kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, powinieneś założyć, że za jakiś czas raty zobowiązania będą wyższe, i zastanowić się, czy podołasz ich spłatom. Aby policzyć wysokość rat dla wyższych stóp procentowych, możesz skorzystać z Analizatora BIK.
- Dobrym rozwiązaniem, które pozwoli zabezpieczyć płynność finansową na wypadek wzrostu rat, jest stworzenie poduszki finansowej. W zależności od Twoich możliwość finansowych możesz odkładać pieniądze co miesiąc lub jedynie wtedy, kiedy w wyniku obniżek stóp procentowych rata kredytu będzie niższa.
- Trzymaj oszczędności na oprocentowanym rachunku bankowym lub na lokacie. Choć takie narzędzia nie generują imponujących zysków, pozwolą, choć trochę ochronić kapitał przed utratą wartości.
- Wybierając konkretną ofertę kredytu hipotecznego, zwróć uwagę na wysokość marży bankowej. To niezmienny składnik stopy procentowej. Drugi element oprocentowania to stopa bazowa (lub referencyjna), czyli słynny WIBOR. Na jego wysokość nie mamy wpływu.
Podsumowując - zanim zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, policz, na jaki kredyt możesz sobie pozwolić, by nie obciążyć budżetu domowego zbyt wysokimi ratami, gdy stopy procentowe wzrosną.
