Zamierzasz wziąć kredyt
hipoteczny i zastanawiasz się, czy lepiej zdecydować się na stabilność rat,
czy może zaryzykować i postawić na zmienność, która w pewnych warunkach może
okazać się korzystniejsza? Wybór w kwestii „raty stałe czy zmienne” może być
bardzo istotny. Dowiedz się, jak podjąć właściwą decyzję i co się bardziej
opłaca – oprocentowanie stałe czy zmienne.
Oprocentowanie zmienne – czym jest i na czym polega?
Oprocentowanie zmienne to forma, w której wysokość raty
Twojego kredytu uzależniona jest od sytuacji na rynku finansowym. Jak to
działa? Mechanizm zmiennego oprocentowania opiera się na zmiennym wskaźniku
referencyjnym (WIBOR), który ustalany jest na podstawie aktualnych stóp
procentowych. Do tej wartości dodawana jest marża banku – stała przez cały
okres kredytowania.
Jeśli masz kredyt ze zmienną stopą procentową, to Twoje raty
wzrosną wraz ze wzrostem rynkowych stóp procentowych, oraz spadną, gdy stopy
procentowe zostaną obniżone. Trzeba mieć więc na uwadze, że zmienna wysokości
rat bywa stresująca, szczególnie jeśli Twój budżet nie pozwala na zbyt dużo swobody.
Oprocentowanie stałe – czym jest i na czym polega?
Oprocentowanie stałe to opcja gwarantująca, że wysokość
Twoich rat pozostanie niezmienna przez określony czas. W Polsce kredyty
hipoteczne ze stałym oprocentowaniem są proponowane najczęściej na 5 lat,
choć zdarza się też, że gwarancja niezmienności kosztów obejmuje też dłuższy
okres (do 10 lat). Po upływie tego czasu można przejść na oprocentowanie
zmienne lub ponownie zdecydować się na stałą stawkę oprocentowania według
aktualnych warunków.
Oprocentowanie stałe
zapewnia stabilność rat – niezależnie od zmian stóp procentowych, wiesz,
ile będziesz płacić. W związku z tym będzie to dobre dla osób, które cenią
sobie przewidywalność oraz chcą uniknąć stresu związanego z potencjalnym
wzrostem rat. Z drugiej strony musisz pamiętać, że w razie spadku stóp
procentowych możesz stracić (będziesz płacić więcej niż przy zmiennym
oprocentowaniu).
Oprocentowanie stałe lub zmienne a zdolność kredytowa
To, czy zdecydujesz się na zmienne czy stałe oprocentowanie,
może mieć bezpośredni
wpływ na zdolność kredytową. Wynika
to z tego, że banki, analizując Twoją zdolność, biorą pod uwagę nie
tylko Twoje obecne dochody i wydatki, ale także ryzyko związane z możliwością
wzrostu rat. Na początku 2025 r. stawki oprocentowania zmiennego są wyższe niż oprocentowania stałego. Przykładowo
w przypadku kredytu na 400 000 zł ze spłatą rozłożoną na 30 lat
oprocentowanie stałe wynosi ok. 7-7,5% (RRSO 7,5-8,5%). Oprocentowanie zmienne
dla tych samych parametrów wynosi natomiast ok. 7,5-8,5% (RRSO 8-10%). Oznacza
to, że rata takiego samego kredytu w tym samym banku może być wyższa o 100-300
zł, jeśli wybierzesz oprocentowanie zmienne. Sprawia to, że do uzyskania
pozytywnej decyzji
kredytowej potrzebna jest nieco wyższa zdolność.
Ponadto zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję
Nadzoru Finansowego przy oprocentowaniu zmiennym bank zakłada dodatkowy
margines ryzyka, uwzględniając możliwy wzrost stóp procentowych. Dlatego
obecnie łatwiej jest dostać kredyt z oprocentowaniem stałym.
Jeśli chcesz lepiej zrozumieć swoją sytuację finansową i
dowiedzieć się, na jak wysoki kredyt możesz sobie pozwolić, warto skorzystać z
narzędzi takich jak Analizator
Kredytowy BIK. Jest to opracowany przez Biuro Informacji Kredytowej
zaawansowany kalkulator, który pomoże Ci oszacować swoją zdolność
kredytową.
Czy można zmienić oprocentowanie w trakcie spłaty kredytu?
Wybór kredytu z oprocentowaniem stałym lub zmiennym jest
bardzo ważny, ale na szczęście żadna decyzja nie jest nieodwracalna –
przynajmniej jeśli wybierzesz kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Banki
umożliwiają klientom przejście na oprocentowanie stałe w zasadzie w każdej
chwili. Wymaga to jednak zwykle podpisania aneksu do umowy kredytowej i może
się wiązać z dodatkowymi kosztami.
Nie jest jednak możliwe dokonanie odwrotnego zabiegu.
Przejście na oprocentowanie zmienne jest możliwe dopiero wtedy, gdy upłynie
okres, przez jaki ma obowiązywać ustalona
stawka oprocentowania stałego. Jeśli zatem weźmiesz w 2025 r. kredyt z
oprocentowaniem stałym na 5 lat, możliwość przejścia na oprocentowanie zmienne
będziesz mieć dopiero w 2030 roku.
Oprocentowanie stałe czy zmienne – co wybrać?
Nie ma uniwersalnej odpowiedzi na pytanie: stałe czy zmienne
oprocentowanie? Wybór zależy od Twojej sytuacji finansowej, preferencji i gotowości
na ryzyko.
Oprocentowanie
zmienne może być dobrym wyborem, jeśli:
·
liczysz na spadek stóp procentowych w
przyszłości;
·
masz wysoką zdolność kredytową i oszczędności,
które mogą złagodzić skutki wzrostu rat;
·
nie obawiasz się ryzyka.
Oprocentowanie
stałe może być natomiast lepsze, jeśli:
·
wolisz stabilność i przewidywalność w domowym
budżecie;
·
obawiasz się, że stopy procentowe będą rosły;
·
Twoja sytuacja finansowa nie pozwala na duże
wahania wysokości rat.
Podsumowując, wybór między ratami stałymi a zmiennymi nie
jest oczywisty. Warto go jednak dobrze przemyśleć, ponieważ może mieć duży
wpływ na koszty zobowiązania oraz łatwość jego spłaty. Przeanalizuj dokładnie
swoje możliwości i oceń realnie skłonność do ryzyka oraz przygotowanie na
ewentualny wzrost rat. Dzięki temu wybierzesz najlepszy
dla siebie kredyt hipoteczny ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem.
