Obecnie pożyczkę pozabankową można uzyskać online, nawet w kilkanaście minut. Tego typu oferty bywają pomocne, ale należy zwrócić uwagę, u kogo i na jakich warunkach zaciąga się dług. Niekiedy nadal można się spotkać z produktami reklamowanymi jako pożyczki bez BIK, które mogą stanowić zagrożenie dla pożyczkobiorcy. Dowiedz się, dlaczego są one groźne i na co uważać!
Pożyczki pozabankowe – czym są?
Pożyczka pozabankowa to forma finansowania udzielana przez firmę lub instytucje, która nie jest bankiem. Może być krótko- lub długoterminowa. Często opiewa na niewielkie kwoty (już od kilkuset złotych), ale możliwe jest także pożyczanie większych sum.
W ostatnich latach popularność pożyczek pozabankowych zdecydowanie wzrosła – przede wszystkim ze względu na łatwość ich uzyskania. Są one dostępne także dla osób o ograniczonej zdolności kredytowej, a niekiedy do ich uzyskania nie jest konieczne nawet przedstawienie dowodu zatrudnienia czy innych podobnych dokumentów. Do niedawna na rynku można było znaleźć pożyczki pozabankowe określane jako tzw. pożyczki bez BIK, czyli bez sprawdzania historii kredytowej pożyczkobiorcy. Warto jednak wiedzieć, że od 18 maja 2023 r., kiedy to w życie weszła kolejna nowelizacja tzw. ustawy antylichwiarskiej, weryfikacja zdolności kredytowej pożyczkobiorcy jest obowiązkowa na podstawie analizy danych udostępnianych przez zaufanych dostawców gromadzących i przetwarzających dane niezbędne do takiej oceny. De facto nie jest więc możliwe udzielenie legalnej pożyczki bez sprawdzenia historii kredytowej klienta. Tym samym, widząc ofertę określoną jako pożyczka bez BIK, należy zachować szczególną ostrożność.
Jakie ryzyka niosą za sobą pożyczki pozabankowe?
Pożyczki pozabankowe mają niewątpliwe zalety, wśród których na czoło wysuwa się łatwość ich uzyskania – wiele z nich można dostać przez Internet. Jednak niosą one za sobą również pewne zagrożenia, dlatego zawsze należy zachować rozsądek przy korzystaniu z tego typu usług. Jakie są główne ryzyka związane z szybkimi pożyczkami?
- Wysokie koszty – pożyczki pozabankowe często wiążą się z wysokimi kosztami. Ich oprocentowanie zazwyczaj jest dużo wyższe niż w przypadku produktów oferowanych przez banki. Oznacza to, że pożyczkobiorca musi zwrócić firmie pożyczkowej znacznie więcej pieniędzy, niż pożyczył. Ponadto takie pożyczki, oprócz typowych odsetek, mogą mieć dodatkowe koszty – np. prowizja, opłaty manipulacyjne, itp. Brak dokładnego zapoznania się z warunkami umowy może więc doprowadzić do sytuacji, w której nie będziesz w stanie spłacić zobowiązania.
- Ryzyko nadmiernego zadłużenia – oferty firm pożyczkowych często są postrzegane przez osoby zadłużone lub znajdujące się w trudnej sytuacji finansowej jako łatwy sposób na pozyskanie gotówki. Tymczasem zadłużanie się w celu spłaty innych zobowiązań może prowadzić do wpadnięcia w spiralę zadłużenia, eskalacji sytuacji i niemożności spłaty długu.
- Nieuczciwe przedstawienie oferty – rynek pożyczek pozabankowych podlega coraz bardziej restrykcyjnym regulacjom, ale niestety nadal można na nim znaleźć nieuczciwe, lichwiarskie oferty. Niejednokrotnie w ich reklamach używane są chwytliwe hasła, aby przyciągnąć klienta i wprowadzić go w błąd, a pomijane są informacje o wysokim oprocentowaniu i ukrytych opłatach. Aby uniknąć ryzyka związanego z produktami tego typu, należy przede wszystkim współpracować jedynie z legalnie działającymi firmami, które spełniają standardy rynkowe. Przed podpisaniem umowy pożyczki zapoznaj się dokładnie z jej treścią, a przede wszystkim ze stawkami oprocentowania i rozmaitych opłat oraz terminami spłaty. Jeżeli natomiast firma pożyczkowa proponuje Ci pożyczkę bez BIK, zachowaj szczególną czujność! Ponadto każda pożyczka powinna być dokładnie przemyślana – musisz mieć pewność, że stać Cię na jej spłatę w terminie wpisanym w umowie.
BIK a wniosek o pożyczkę – co warto wiedzieć?
Weryfikacja klienta to standardowy element każdego procesu kredytowego. Zgodnie z nowymi przepisami muszą ją przeprowadzać także firmy pożyczkowe. Wykorzystują one do tego celu m.in. Biuro informacji Kredytowej (BIK), które gromadzi i przechowuje informacje o zadłużeniu, zobowiązaniach kredytowych i terminowości ich spłat lub jedno z biur informacji gospodarczej - BIG (np. BIG InfoMonitor). Weryfikacja w BIK lub BIG pomaga także przeciwdziałać zjawisku nadmiernego zadłużania się kredytobiorców. Tego typu procedura tak naprawdę jest więc korzystna dla pożyczkobiorcy – może mu bowiem pomóc uniknąć nadmiernego zadłużenia i wpadnięcia w spiralę długów.
Pożyczka bez BIK – czy to możliwe?
Podsumowując – czy otrzymanie pożyczki bez BIK jest możliwe? Teoretycznie tak – banki i firmy pożyczkowe mają obowiązek sprawdzenia historii kredytowej klienta, ale przepisy nie określają, w jaki sposób należy to robić. Pożyczkodawca nie musi więc korzystać z BIK – w zamian może pozyskać informacje o pożyczkobiorcy np. w jednym z BIG-ów.
Określenie "pożyczka bez BIK" jednak było (a czasami nadal jest) używane w celu zasygnalizowania braku weryfikacji historii kredytowej klienta. Obecnie taka procedura stanowi naruszenie obowiązujących przepisów prawa. Dlatego, jeśli widzisz tego rodzaju sformułowanie w ofercie, zachowaj szczególną ostrożność. Najprawdopodobniej sygnalizuje to, że masz do czynienia z pożyczkodawcą celowo naruszającym przepisy. Korzystanie z takich usług stwarza duże zagrożenie, a „wyplątanie się” z nich może wymagać wkroczenia na drogę sądową. Dlatego należy się ich wystrzegać!
Jak sprawdzić swoje szanse na kredyt?
Nie jesteś pewien, czy w swojej sytuacji otrzymasz tradycyjny kredyt lub pożyczkę? Możesz skorzystać z narzędzi podobnych do tych, które są wykorzystywane przez banki oraz firmy pożyczkowe. Jeśli planujesz ubiegać się o tradycyjny kredyt bankowy, warto skorzystać z Analizatora Kredytowego BIK. To zaawansowany kalkulator zdolności kredytowej, który przy obliczaniu szans na kredyt, bierze pod uwagę Twoją historię kredytową, tak, jak robią to banki, wyliczając ją według formuł bardzo zbliżonych do tych, jakie stosują banki. W przypadku chęci zaciągnięcia zbyt dużego kredytu Analizator wyświetli natomiast ostrzeżenie, które pomoże Ci uniknąć kosztownych błędów.
Możesz również samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową w BIK, czyli informacje weryfikowane przy ubieganiu się o kredyt lub pożyczkę. W tym celu wystarczy zamówić online Raport BIK. Jest to szczegółowy dokument, który pomoże ci sprawdzić,
- czy nie masz opóźnień w spłatach,
- jaka jest Twoja łączna kwota zadłużenia,
- czy nie masz zobowiązań, o których nie wiesz lub nie pamiętasz.
Pomoże Ci to ocenić swoje szanse w ubieganiu się o finansowanie zarówno od banku, jak i od firmy pożyczkowej.
