Zabezpieczenie kredytu – czym jest i jakie są rodzaje zabezpieczeń?

Udzielając Ci kredytu, bank musi sprawdzić, na ile prawdopodobne jest, że spłacisz zobowiązanie w terminie. Dlatego, przed podjęciem decyzji kredytowej, weryfikuje Twoją sytuację finansową oraz historię w BIK. Czasami prosi  też o zabezpieczenie kredytu. Co to takiego? Jakie rodzaje zabezpieczeń stosują banki?

Co to jest zabezpieczenie kredytu?

Zabezpieczenie kredytu to mechanizm stosowany przez instytucje finansowe, dzięki któremu bank może zminimalizować ryzyko płynące z niewypłacalności kredytobiorcy. Zabezpieczenie to rodzaj gwarancji, które kredytodawca może wykorzystać, jeśli nie spłacisz swojego zobowiązania, aby odzyskać przynajmniej część pożyczonych Ci pieniędzy. Dzięki zabezpieczeniu bank ma większą pewność, że odzyska swoje środki, co pozwala mu na udzielanie kredytów na korzystniejszych warunkach, z niższym oprocentowaniem i dłuższym okresem spłaty.

Formy zabezpieczenia kredytu

Istnieje wiele form zabezpieczenia kredytu. Można je podzielić na dwie główne grupy – zabezpieczenia rzeczowe i osobiste.

Rzeczowe zabezpieczenie kredytu

Rzeczowe zabezpieczenie kredytu wykorzystuje różne składniki majątku kredytobiorcy . W przypadku niespłacenia zobowiązania bank ma prawo do przejęcia określonego mienia (którym może być ruchomość lub nieruchomość) i jego sprzedaży w celu odzyskania należności.

Do zabezpieczeń rzeczowych należy przede wszystkim hipoteka. Jest to standardowo stosowane zabezpieczenie kredytu hipotecznego na nieruchomości stanowiącej własność kredytobiorcy lub osoby trzeciej. Hipoteka jest wpisywana do księgi wieczystej i najczęściej dotyczy nieruchomości, która jest równocześnie celem kredytu hipotecznego. Możliwe jest również zabezpieczenie kredytu hipotecznego inną nieruchomością, ale zwykle nie da się uniknąć tego rodzaju zabezpieczenia przy kredycie hipotecznym.

Ponadto do zabezpieczeń rzeczowych należą:

·        zastaw ogólny – zabezpieczenie ustanowione na ruchomości; pozostaje ono na danej rzeczy, nawet jeśli ta zmieni swojego właściciela; ani dłużnik, ani wierzyciel nie mogą korzystać z zastawionego dobra przez cały okres trwania umowy;

·        kaucja – polega na złożeniu zabezpieczenia w formie papierów wartościowych na okaziciela lub określonej kwoty środków pieniężnych; stosowana powszechnie jako zabezpieczenie wynajmu, a czasami także kredytu lub innych zobowiązań;

·        blokada środków na rachunku bankowym – w tym przypadku bank blokuje określoną sumę pieniędzy na rachunku bankowym dłużnika do momentu, aż ten nie wywiąże się z umowy;

·        przewłaszczenie– polega na przeniesieniu prawa własności rzeczy na wierzyciela w celu zabezpieczenia spłaty powstałego zadłużenia; najczęściej stosuje się przewłaszczenie częściowe, w którym bank do czasu spłaty zobowiązania staje się częściowym właścicielem dobra; w tym czasie możliwe jest korzystanie z rzeczy w określony sposób;

·        ubezpieczenie kredytu – pozwala na zaspokojenie roszczeń wierzyciela objętych polisą przez ubezpieczyciela.

Hipoteka – jako zabezpieczenie kredytu – jest powszechnie znana i stosowana najczęściej. Można się jednak spotkać również z pozostałymi formami rzeczowego zabezpieczenia kredytu.

Osobiste zabezpieczenie kredytu

Osobiste zabezpieczenie kredytu opiera się na zobowiązaniach osób trzecich, które gwarantują spłatę zobowiązania kredytobiorcy. Odpowiadają one tym samym całym swoim majątkiem solidarnie z kredytobiorcą za dane zadłużenie.

Do najczęściej stosowanych form osobistego zabezpieczenia kredytu należą:

·        poręczenie wekslowe – czynność prawna polegająca na bezwarunkowym poręczeniu długu wekslowego; oznacza to, że poręczyciel odpowiada za długi solidarnie z kredytobiorcą;

·        weksel in blanco – wystawca weksla zobowiązuje się do zapłaty, ale bez wskazania kwoty czy też terminu zapłaty;

·        poręczenie określone przepisami Kodeksu cywilnego – w tym przypadku poręczyciel podpisuje zobowiązanie do spłaty kredytu w sytuacji, gdy kredytobiorca tego nie zrobi w określonym terminie;

·        przelew wierzytelności – to zabezpieczenie kredytu polega na przeniesieniu na bank prawa do otrzymania konkretnych wierzytelności należących się kredytobiorcy;

·        przystąpienie do długu kredytowego – polega na tym, że osoba trzecia przystępuje do umowy kredytowej i odpowiada solidarnie z kredytobiorcą za dług;

·        gwarancje bankowe – w tym przypadku inny bank deklaruje, że w razie zaistnienia takiej potrzeby spłaci zadłużenie kredytobiorcy.

Poręczenia osobiste są uniwersalne. Mogą być używane jako zabezpieczenie kredytu gotówkowego, ale też celowego. Gdy mieszkanie jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego jest niewystarczające, można posiłkować się także np. różnymi formami poręczenia osobistego.

Zabezpieczenie spłaty rat kredytu: korzyści dla kredytobiorcy

Zabezpieczenie spłaty kredytu może być warunkiem jego udzielenia stawianym przez bank, choć w praktyce rzadko stosuje się inne formy zabezpieczenia niż hipoteka. Banki podejmują decyzje kredytowe przede wszystkim na podstawie zdolności kredytowej oraz wiarygodności wnioskodawcy – w tym celu weryfikują jego historię kredytową w BIK. Ustanowienie zabezpieczenia niesie jednak również za sobą korzyści dla kredytobiorcy, ponieważ pozwala uzyskać korzystniejsze warunki udzielenia zobowiązania. Zabezpieczenie spłaty rat kredytu pozwala:

·        zwiększyć szanse na jego uzyskanie – bank będzie bardziej skłonny pożyczyć Ci pieniądze, jeśli uzyska gwarancję ich odzyskania, nawet na wypadek Twojej niewypłacalności;

·        obniżyć koszty kredytu – mniejsze ryzyko dla banku często wiąże się też ze skłonnością do obniżenia oprocentowania lub prowizji; dzięki temu Twój kredyt może być tańszy;

·        uzyskać kredyt na dłuższy okres – zabezpieczenie kredytu sprawia, że bank będzie bardziej skłonny zgodzić się na dłuższy okres spłaty, co dla Ciebie oznacza niższą ratę;

·        uzyskać kredyt w wyższej kwocie – jeśli masz odpowiednie zabezpieczenie, bank nie będzie się obawiał, aby pożyczyć Ci większą kwotę.

Zabezpieczenie kredytu jest zatem korzystne zarówno dla banku, jak i dla kredytobiorcy. Jego ustanowienie może Ci pomóc w uzyskaniu korzystniejszych warunków zobowiązania. Zwiększy też szansę na uzyskanie kredytu, nawet jeśli nie masz zbyt wysokiej zdolności kredytowej. Zanim jednak zdecydujesz się na jakikolwiek kredyt, koniecznie przeanalizuj swoją sytuację finansową. Upewnij się, że zobowiązanie jest Ci potrzebne i że dasz radę je spłacić!