Chcesz kupić nowy sprzęt do domu, wymarzony
samochód lub po prostu potrzebujesz gotówki na nagłe wydatki? Kredyt
konsumencki to jedna z najczęściej wybieranych form finansowania. Zanim jednak
podpiszesz umowę, warto wiedzieć, czym jest kredyt konsumencki i jakie musisz
spełnić warunki, aby go dostać.
Kredyt konsumencki – co to oznacza?
Według najprostszej
definicji kredyt konsumencki jest udzielany osobom fizycznym (konsumentom) i
nie może być przeznaczony na cele związane z działalnością gospodarczą. Biorąc
taki kredyt, zobowiązujesz się oczywiście do jego spłaty w określonym czasie
wraz z naliczonymi odsetkami. Zasady udzielania kredytu konsumenckiego są regulowane przez specjalną ustawę (Ustawa o kredycie
konsumenckim z 12 maja 2011 r.).
Ustawa określa nie
tylko, czym jest kredyt konsumencki, ale również jakie są obowiązki
kredytodawców (banków, SKOK-ów, firm pożyczkowych). Muszą oni np. informować w sposób
jednoznaczny, zrozumiały i widoczny o stopach oprocentowania kredytu, RRSO
(Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania, która uwzględnia zarówno
oprocentowanie nominalne, jak i inne koszty kredytu), całkowitej kwocie
kredytu, całkowitej kwocie do zapłaty i wysokości rat.
Kredyt konsumencki – do jakiej kwoty?
Maksymalna kwota kredytu konsumenckiego to 255 550 zł. Zobowiązanie
powyżej 255 550 zł nie podlega przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim,
zatem nie jest objęte taką samą ochroną.
Kredyt konsumencki a hipoteczny. Czy
kredyt hipoteczny to kredyt konsumencki?
Nie, kredyt hipoteczny nie jest kredytem konsumenckim i podlega
odrębnym przepisom (Ustawa o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 r.) – mimo że też jest przeznaczony dla konsumentów.
Główną cechą kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie w postaci hipoteki na
nieruchomości. Kredyt konsumencki nie wymaga takiego zabezpieczenia i jest
bardziej elastyczny pod względem przeznaczenia środków. Brak zabezpieczenia
sprawia jednak, że co do zasady oprocentowanie kredytów konsumenckich jest
wyższe niż kredytów hipotecznych.
Jakie są rodzaje kredytu konsumenckiego?
Kredyt konsumencki może przyjmować zróżnicowaną postać, a
pozyskane w ten sposób środki można przeznaczać na różne cele. Jakie dokładnie
kredyty podlegają przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim?
Kredyt gotówkowy
To najczęściej wybierana forma kredytu konsumenckiego. W tym
przypadku środki trafiają bezpośrednio na Twoje konto i możesz dowolnie nimi
dysponować – ich przeznaczenie nie jest określone. O ile kwota kredytu
gotówkowego nie przekracza 255 550 zł, jest on kredytem konsumenckim.
Kredyt konsumencki na samochód
Kredytem konsumenckim może być też kredyt samochodowy, przyznawany
na zakup pojazdu. Może on być udzielany w formie klasycznej
pożyczki spłacanej w równych miesięcznych ratach, ale też jako kredyt 50/50,
40/60 czy 10/90 (płatny w dwóch ratach) oraz kredyt z ratą balonową (w którym
ostatnia rata stanowi najczęściej 10-50% wartości auta). Należy jednak
pamiętać, że kredyt konsumencki na samochód nie może przekroczyć kwoty
255 550 zł (lub jej równowartości w innej walucie).
Kredyt odnawialny
Powiązany z rachunkiem bankowym kredyt odnawialny pozwala Ci
korzystać ze środków pożyczanych przez bank w ramach przyznanego limitu. Jest
to wygodne rozwiązanie, ponieważ odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej
kwoty, a kredyt odnawialny może się okazać pomocny przy nieprzewidzianych
wydatkach.
Karty kredytowe
Karta
kredytowa również pozwala korzystać ze środków banku w ramach przyznanego
limitu, ale nie jest powiązana z Twoim kontem osobistym. Oprocentowanie kart
kredytowych często jest wysokie, ale można uniknąć kosztów, spłacając całość
zadłużenia w tzw. okresie bezodsetkowym (trwa on zazwyczaj od 45 do 60 dni).
Zgodnie z zapisami Ustawy o kredycie konsumenckim bank musi jasno poinformować
o wszystkich kosztach korzystania z karty kredytowej i przedstawić w ofercie
przykład reprezentatywny, który lepiej pomaga je zrozumieć.
Kredyt ratalny
Tak popularne wśród Polaków zakupy na raty również podlegają
przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim. Oznacza to m.in., że koszty kredytu
ratalnego muszą być jasno przedstawione w ofercie. Raty często są dostępne z
RRSO 0%, co czyni je korzystnym rozwiązaniem.
Kredyt konsumencki a pożyczka pozabankowa
Kredyt może być udzielony tylko przez bank, ale przepisom
dotyczącym kredytu konsumenckiego podlegają też firmy pożyczkowe. Udzielane
przez nie pożyczki zgodnie ze wspomnianą wyżej Ustawą również stanowią formę
kredytu konsumenckiego. Do ich atutów należą przede wszystkim łatwa dostępność
i możliwość przeznaczenia środków na dowolny cel. Warto jednak zwracać
szczególną uwagę na koszty tego rodzaju zobowiązań – niejednokrotnie są one
znacznie wyższe niż w przypadku kredytów bankowych.
Kredyt konsumencki – co warto wiedzieć przed złożeniem wniosku?
Kredyt konsumencki może być niezwykle pomocny, jeśli
potrzebujesz dodatkowych środków na różne cele. Zanim jednak go zaciągniesz,
warto wziąć pod uwagę kilka kwestii.
Wybór odpowiedniej oferty
Oferty kredytowe tego samego typu mogą diametralnie się
różnić pod względem kosztów. Zanim złożysz wniosek, porównaj:
·
RRSO (Rzeczywistą
Roczną Stopę
Oprocentowania) – co do zasady im ta wartość jest niższa, tym tańszy jest
kredyt;
·
całkowitą kwotę do spłaty – to liczba, która
mówi, ile dokładnie oddasz instytucji finansowej podczas całego okresu spłaty;
·
elastyczność warunków spłaty – instytucja
finansowa może np. doliczać prowizje za wcześniejszą spłatę.
Warto poszukać najtańszej oferty kredytowej dla wybranych
parametrów (rodzaj kredytu, kwota, okres spłaty), ponieważ oszczędności mogą
być znaczne.
Jakie wymogi trzeba spełnić, aby dostać kredyt konsumencki?
Podstawą do uzyskania jakiegokolwiek kredytu jest zdolność
kredytowa. Instytucje finansowe mają obowiązek jej badania i obliczają ją
na podstawie wielu czynników, m.in.:
·
wysokości dochodów,
·
formy zatrudnienia,
·
wysokości obecnych zobowiązań.
Bardzo ważna jest również historia
kredytowa w BIK, która informuje o Twojej wiarygodności jako kredytobiorcy.
Posiadanie stabilnego dochodu i pozytywnej historii kredytowej zwiększa szanse
na uzyskanie finansowania. Zanim złożysz wniosek o kredyt, możesz sprawdzić,
jak „widzi” Cię bank, pobierając Raport BIK na swój temat. Dowiesz się z niego,
czy nie masz opóźnień w spłatach albo zobowiązań, o których nie wiesz. Poznasz
też swoją ocenę punktową BIK. Natomiast Analizator
Kredytowy BIK pomoże Ci obliczyć swoje szanse na kredyt.
Jak odpowiedzialnie korzystać z kredytu konsumenckiego?
Ponadto istnieje kilka ważnych zasad, których należy
przestrzegać nie tylko w przypadku kredytu konsumenckiego, ale też przy innych
zobowiązaniach:
·
nie pożyczaj więcej, niż jesteś w stanie
spłacić;
·
zawsze czytaj umowę przed podpisaniem;
·
unikaj zaciągania wielu kredytów jednocześnie;
·
terminowo spłacaj swoje raty, aby uniknąć:
dodatkowych kosztów, piętrzenia się zaległości i powstawania negatywnych wpisów
w Twojej historii kredytowej, które mogą utrudnić uzyskanie finansowania w
przyszłości.
Kredyt konsumencki może być pomocny, jeśli potrzebujesz
dodatkowych pieniędzy, ale tylko wtedy, gdy podejdziesz do niego świadomie.
Sprawdź dokładnie warunki, porównaj oferty i zadbaj o to, by spłata
zobowiązania nie stała się problemem.
