Kredyt celowy – co to jest i jak działa?

Ofert kredytów jest obecnie tyle, że łatwo się w nich pogubić. Kredyt hipoteczny,  gotówkowy, ratalny, konsolidacyjny… Czasami możesz też spotkać się z pojęciem „kredyt celowy” – ale co to właściwie jest? Dowiedz się, kiedy mówi się o kredycie celowym, czym się wyróżnia, jak działa i jak go uzyskać.

Czym wyróżnia się kredyt celowy?

Kredyt celowy – co to dokładnie znaczy? To rodzaj finansowania, który udzielany jest z góry na określony cel. Bank przekazuje Ci środki np. na zakup mieszkania, auta czy spłatę innych zobowiązań i może domagać się dowodów na to, że zostały one wydane zgodnie z przeznaczeniem – np. umowy kupna nieruchomości czy faktury za zakup auta.

Dlaczego to ważne? Ponieważ bank, wiedząc, na co przeznaczasz środki, może zaproponować odpowiednio dobrane warunki – oprocentowanie, okres spłaty, kwotę kredytu. To finansowanie szyte na miarę potrzeb. Kredyt celowy jest pod tym względem przeciwieństwem kredytu gotówkowego, który pozwala uzyskać gotówkę na dowolny cel – bez konieczności jego określania i udowadniania bankowi swoich zakupów.

Na co można przeznaczyć kredyt celowy?

Zakres zastosowań kredytu celowego jest szeroki, ale jego cel zawsze musi być jasno określony. Do najczęstszych celów takiego finansowania należą:

·        zakup nieruchomości (mieszkania, domu, działki),

·        budowa domu lub remont lokalu,

·        zakup samochodu (nowego lub używanego),

·        konsolidacja (spłata) innych zobowiązań kredytowych,

·        zakup sprzętu lub maszyn dla firmy,

·        finansowanie innych inwestycji firmowych.

Warto wiedzieć, że kredyt celowy w przypadku firm zazwyczaj dotyczy przedsięwzięć inwestycyjnych. Podobnie jak w przypadku kredytów dla osób prywatnych, środki muszą być wykorzystane dokładnie tak, jak zadeklarowano we wniosku. Bank analizuje też biznesplany przedsięwzięcia i ocenia zasadność oraz opłacalność inwestycji, ponieważ wpływa to na prawdopodobieństwo odzyskania pożyczonych przedsiębiorcy środków.

Rodzaje kredytu celowego – przykłady

Pojęcie „kredyt celowy” jest bardzo ogólne. W praktyce pod tym terminem kryje się wiele rodzajów kredytów. Poniżej omawiamy kilka najpopularniejszych.

Kredyt hipoteczny

To chyba najbardziej znany rodzaj kredytu celowego. Służy do sfinansowania zakupu nieruchomości, budowy domu lub remontu. Zazwyczaj jest udzielany na wiele lat – nawet do 35 – i cechuje się stosunkowo niskim oprocentowaniem. Wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki wpisanej do księgi wieczystej i może opiewać na bardzo wysokie kwoty (zgodnie z wartością nieruchomości i zdolnością kredytową kredytobiorcy). Potrzebny jest też wkład własny – obecnie 20% wartości nieruchomości (lub 10% z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego lub inną dodatkową formą zabezpieczenia). Formalności przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny są dość skomplikowane, a czas oczekiwania na decyzję może być długi.

Kredyt samochodowy

To kredyt celowy przeznaczony na zakup pojazdu – nowego lub używanego. Może być zabezpieczony np. przewłaszczeniem auta na bank lub cesją z polisy AC do momentu spłaty. Dzięki temu można uzyskać korzystniejsze warunki niż np. w przypadku kredytu gotówkowego. Procedury zwykle są dość proste i szybkie, a kwota kredytu jest dopasowana do wartości pojazdu.

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to szczególny rodzaj kredytu celowego, który jest przeznaczony nie na zakup fizycznej rzeczy, a na spłatę innych kredytów, pożyczek czy rat. Pozwala on połączyć kilka zobowiązań w jedno, często o niższej racie i na korzystniejszych warunkach. Gdy zaciągasz kredyt konsolidacyjny, zazwyczaj nie dostajesz żadnych pieniędzy na swoje konto (chyba że wybierzesz wariant z dodatkową gotówką). Bank spłaca za Ciebie dotychczasowe zobowiązania, a w zamian płacisz mu stałą miesięczną ratę przez określony czas.

Jak działa kredyt celowy?

Mechanizm jest bardzo prosty. Chcesz wziąć kredyt na konkretny cel? Poszukaj odpowiedniego produktu (kredyt hipoteczny, samochodowy, konsolidacyjny itp.), porównaj dostępne opcje (oferty między bankami mogą się znacząco różnić), a następnie złóż wniosek. W zależności od rodzaju kredytu mogą być potrzebne także różnego rodzaju dokumenty. Bank przeanalizuje Twoją zdolność kredytową i oceni celowość finansowania, a następnie wyda decyzję kredytową.

Po pozytywnej decyzji środki są wypłacane – bezpośrednio do sprzedawcy lub na Twoje konto, ale z obowiązkiem udokumentowania ich przeznaczenia. Jeśli otrzymasz kredyt celowy, nie możesz wydać pieniędzy na coś innego. Bank może skontrolować, czy środki trafiły tam, gdzie trzeba.

Spłatę realizujesz w ratach, zazwyczaj miesięcznych. Wraz z umową kredytową dostaniesz dokładny harmonogram spłaty. Kredyt celowy może być oprocentowany stałą lub zmienną stopą procentową. Pamiętaj, że przy zmiennej stopie kredytowej wysokość rat zawsze może ulec zmianie!

Warunki uzyskania kredytu celowego

Chcesz skorzystać z kredytu celowego? Przygotuj się na kilka wymogów:

·        zdolność kredytowa – to najważniejszy czynnik decydujący o tym, czy otrzymasz finansowanie; bank oceni, czy stać Cię na regularne spłaty;

·        historia kredytowa – bank sprawdzi też, czy nie masz zalęgłości płatniczych oraz czy w przeszłości spłacałeś terminowo swoje zobowiązania;

·        dokumentacja – często przy kredycie celowym musisz udowodnić, na co potrzebujesz pieniędzy; przygotuj się zatem na konieczność dostarczenia dokumentów np. o kupowanej ruchomości lub nieruchomości albo o swoich kredytach (przy kredycie konsolidacyjnym);

·        wkład własny – w przypadku kredytu hipotecznego jest on obowiązkowy; często występuje także przy kredytach inwestycyjnych czy samochodowych.

Jak sprawdzić swoje szanse na kredyt na określony cel? Pomogą Ci w tym usługi BIK! Skorzystaj z Raportu BIK, aby dowiedzieć, się, jakie informacje o Twoich obecnych oraz dawnych zobowiązaniach są widoczne dla banku. Możesz również skorzystać z Analizatora Kredytowego BIK, aby wstępnie oszacować swoje szanse na kredyt i upewnić się, że nie będzie on zbyt dużym obciążeniem dla Twojego budżetu.