Kredyt gotówkowy czy hipoteczny – jakie są różnice? Co i kiedy wybrać?

Chcesz zrealizować plan lub marzenie, ale brakuje Ci na to odpowiednich środków finansowych? Pomoc banku może być w tym zakresie nieoceniona. Jednak o jaki kredyt się ubiegać - gotówkowy czy hipoteczny? To zależy od kilku czynników. Sprawdź, czym różnią się te produkty kredytowe i w jakich okolicznościach się sprawdzają.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to kredyt długoterminowy, który jest udzielany na konkretny cel mieszkaniowy – najczęściej zakup mieszkania lub budowę domu.  Zaciągając taki kredyt, zgadzasz się na ustanowienie hipoteki na zakupionej nieruchomości na rzecz banku. To oznacza, że w przypadku niewywiązania się z umowy (np. nieopłacania rat) bank ma prawo przejąć nieruchomość, aby odzyskać pożyczoną kwotę.

Kredyt hipoteczny charakteryzuje się długim okresem spłaty – nawet do 35 lat. Może być udzielany na wysokie kwoty - nawet kilka milionów złotych. Jedną z głównych zalet kredytu hipotecznego jest niskie oprocentowanie w porównaniu do innych produktów finansowych, np. kredytu gotówkowego. Jest to możliwe dzięki zabezpieczeniu w postaci nieruchomości – to zmniejsza ryzyko banku związane z pożyczką.

Czym jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to forma pożyczki, którą możesz przeznaczyć na dowolny cel. Bank nie interesuje się tym, na co przeznaczysz środki. Kredyt gotówkowy jest udzielany bez konieczności zabezpieczenia (np. w postaci hipoteki) i zazwyczaj na krótszy okres niż kredyt hipoteczny – od kilku miesięcy do kilku lat -maksymalnie 10.

W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, kredyt gotówkowy jest prosty w uzyskaniu, a formalności często są minimalne. Proces wnioskowania i zatwierdzania jest szybki, a pieniądze mogą trafić na Twoje konto nawet w ciągu jednego dnia roboczego. Oczywiście takie kredyty mają wyższe oprocentowanie, ponieważ bank nie ma żadnego zabezpieczenia w przypadku problemów ze spłatą. Ponadto maksymalna kwota kredytu gotówkowego rzadko przekracza 250 000 zł, dlatego tą metodą nie da się finansować naprawdę dużych zakupów czy inwestycji.

Kredyt gotówkowy a hipoteczny – najważniejsze różnice

Aby lepiej zrozumieć różnicę między kredytem gotówkowym a hipotecznym, warto zapoznać się poniższą tabelą.

	Kredyt gotówkowy	Kredyt hipoteczny
Cel finansowania	Dowolny cel	Zakup nieruchomości lub inny ściśle określony cel mieszkaniowy
Maksymalna kwota kredytu	Ustalana przez bank, zwykle do 255 550 zł (zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim)	Zależna od polityki banku i zdolności kredytowej klienta oraz wartości nieruchomości
Okres kredytowania	Od kilku miesięcy do 10 lat	Od 10 do 35 lat (zwykle 15-30 lat)
Wkład własny	Nie jest wymagany	Wymagany (minimum 10–20% wartości nieruchomości)
Zabezpieczenie	Brak zabezpieczenia	Hipoteka na nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu
Proces uzyskania kredytu	Szybki, minimalne formalności, decyzja czasami nawet w 15 minut	Dłuższy proces wymagający dostarczenia szeregu dokumentów,  może trwać kilka tygodni lub miesięcy.

 

Jak widać, różnice między kredytem gotówkowym a kredytem hipotecznym są wyraźne. Warto jednak dodać, że niezależnie od rodzaju kredytu, bank zweryfikuje Twoją zdolność kredytową (zdolność do spłaty zobowiązania w danej wysokości w określonym czasie) oraz historię kredytową w BIK. Możesz samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową w Raporcie BIK.  Mając aktualny Raport BIK, możesz też skorzystać z Analizatora Kredytowego BIK, w którym obliczysz swoje szanse na uzyskanie kredytu.

Kredyt gotówkowy a kredyt hipoteczny – który jest tańszy?

Tym, co różni kredyt gotówkowy i hipoteczny, są również koszty. Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest niższe – w grudniu 2024 r. RRSO dla tego typu produktów wynosi mniej więcej 7-8%, podczas gdy RRSO kredytów gotówkowych wynosi 10-12%. Dzieje się tak ze względu na zabezpieczenie w postaci nieruchomości.

Trzeba jednak mieć na uwadze, że kredyty hipoteczne zwykle opiewają na wyższe kwoty i mają znacznie dłuższy okres spłaty. Sprawia to, że całkowite koszty zobowiązania mogą być bardzo wysokie. Przykładowo przy kredycie hipotecznym na 400 000 zł rozłożonym na 30 lat, zapłacisz ok. 550 000-650 000 zł samych odsetek. Przy rozłożeniu tej samej kwoty na 20 lat spłaty, koszty zmaleją do ok. 350 000-400 000 zł. Krótszy okres spłaty wiąże się jednak z wyższą ratą, na co wiele osób nie może sobie pozwolić.

Porównanie kosztów zobowiązań należy zawsze przeprowadzać indywidualnie, biorąc pod uwagę konkretne parametry zobowiązania oraz aktualne oferty banków. Co do zasady kredyt hipoteczny o takiej samej kwocie i okresie spłaty będzie jednak tańszy niż kredyt gotówkowy.

Co lepsze: kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Wybór między kredytem gotówkowym a hipotecznym powinien zależeć od Twojej sytuacji finansowej oraz celu, na jaki potrzebujesz pożyczki.

Kiedy lepiej wybrać kredyt gotówkowy?

·        Szukasz szybkiej pożyczki na dowolny cel

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na krótki okres i chcesz mieć możliwość swobodnego wydania środków, kredyt gotówkowy będzie najlepszym rozwiązaniem.

·        Nie chcesz przechodzić przez skomplikowane formalności

Kredyt gotówkowy obecnie można uzyskać bez wychodzenia z domu, proces wnioskowania jest prosty, a decyzja szybka.

·        Masz krótkoterminowe potrzeby finansowe

Kredyt gotówkowy może być nieocenioną pomocą w przypadku niespodziewanych wydatków, np. na leczenie, naprawę auta, drobne remonty.

Kiedy lepiej wybrać kredyt hipoteczny?

·        Chcesz kupić nieruchomość

Jeśli planujesz zakup mieszkania, domu czy działki, kredyt hipoteczny to najlepsza opcja. Dzięki niskim kosztom kredytu na dużą kwotę łatwiej jest pozwolić sobie na zakup wymarzonej nieruchomości.

·        Masz możliwość wniesienia wkładu własnego

Kredyt hipoteczny dostaniesz tylko wtedy, jeśli masz odłożoną gotówkę, która pozwala Ci na wniesienie wkładu własnego lub inne aktywa (np. działkę budowlaną). Wyjątkiem jest sytuacja, w której masz możliwość skorzystania z rządowego programu Rodzinny kredyt mieszkaniowy (tzw. mieszkanie bez wkładu własnego).

·        Potrzebujesz dużej kwoty na długoterminowe finansowanie

Kredyt hipoteczny jest idealnym rozwiązaniem, jeśli potrzebujesz pożyczki na dużą kwotę i długi okres spłaty.

Podsumowując, wybór między kredytem gotówkowym a hipotecznym zależy głównie od Twoich potrzeb. Są to produkty o zupełnie innym przeznaczeniu i funkcjach. Jeśli zatem zastanawiasz się, czy wybrać kredyt gotówkowy, czy hipoteczny, przede wszystkim zdecyduj, czego tak naprawdę potrzebujesz.