Twoja sytuacja finansowa zależy nie tylko od wysokości zarobków, ale też od tego, ile i jak wydajesz. Właśnie to interesuje bank przy ocenie zdolności kredytowej. Wydatki pokazują nie tylko, iloma wolnymi środkami dysponujesz, ale też jak zarządzasz swoim budżetem. Jak struktura wydatków domowych wpływa na zdolność kredytową i kiedy warto ją poprawić?
Czym jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa?
Zdolność kredytowa to pojęcie określające zdolność do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami i innymi kosztami. Zanim bank pożyczy Ci pieniądze, musi upewnić się, że dasz radę spłacać kredyt. Dlatego dokładnie analizuje Twoją sytuację finansową, przyglądając się takim czynnikom, jak:
- wysokość i źródło dochodów,
- historia kredytowa (czyli to, czy dotychczasowe kredyty i pożyczki były spłacane terminowo),
- stabilność zatrudnienia,
- liczba i rodzaj posiadanych zobowiązań,
- struktura wydatków.,
W praktyce bank patrzy na to, ile realnie zostaje Ci w portfelu na spłatę ewentualnego zobowiązania.
Jak wydatki wpływają na zdolność kredytową?
Wydatki gospodarstw domowych w kontekście kredytów są tak samo ważne jak ich dochody. Dwie osoby mogą zarabiać podobnie, ale ich zdolność kredytowa będzie zupełnie inna, jeśli jedna żyje skromnie i kontroluje budżet domowy, a druga wydaje bez opamiętania.
Struktura wydatków gospodarstw domowych pokazuje, czy pieniądze są przeznaczane głównie na koszty stałe (np. czynsz, media, transport), czy też duża część budżetu znika na wydatki uznaniowe (np. rozrywka, zakupy). Banki analizują, jaka część dochodu zostaje „wolna” po odliczeniu koniecznych kosztów życia. Im wyższa jest ta kwota, tym większa szansa na pozytywną decyzję kredytową. Struktura wydatków pokazuje też stosunek do finansów i poziom odpowiedzialności, co stanowi kolejną ważną informację dla banku.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Nie musisz zgadywać, czy masz szanse na kredyt. Możesz to sprawdzić jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego. Na stronach banków oraz innych witrynach poświęconych finansom znajdziesz proste kalkulatory zdolności kredytowej dostępne online. Choć zazwyczaj biorą one pod uwagę tylko podstawowe dane, pozwalają szybko poznać swoją orientacyjną zdolność kredytową.
Szukasz bardziej zaawansowanego rozwiązania? Wypróbuj Analizator Kredytowy BIK, który jako jedyny przy obliczeniach bierze pod uwagę Twoją historię kredytową – tak jak robią to banki. Dane na temat historii kredytowej są wczytywane automatycznie z Twojego Raportu BIK. Samodzielnie podajesz informacje na temat swoich dochodów i wydatków gospodarstwa domowego. Wraz z wynikami obliczeń otrzymasz szczegółowe wyjaśnienia i porady, jak możesz zwiększyć swoje szanse na kredyt. W przypadku ryzyka tzw. przekredytowania zobaczysz stosowne ostrzeżenie.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Na poprawę zdolności kredytowej można wpłynąć na wiele sposobów. Są to m.in.:
- ograniczenie zbędnych wydatków – mniej abonamentów, subskrypcji czy nieplanowanych zakupów oznacza niższe koszty stałe;
- spłata mniejszych zobowiązań – aktualnie spłacane kredyty wpływają na Twoje stałe obciążenia miesięczne, warto więc przeanalizować, czy jesteś w stanie coś szybciej spłacić
- rezygnacja z niewykorzystanych limitów – limit w koncie czy karta kredytowa mogą obniżać Twoją zdolność kredytową, nawet jeśli z nich nie korzystasz, bo bank zakłada, że w każdej chwili możesz to zrobić
- zwiększenie dochodów – dodatkowe źródło przychodu może przesądzić o decyzji banku.
Jeśli nie wiesz, gdzie rozpływają się Twoje pieniądze, dobrze prowadzić budżet domowy. Wydatki najlepiej skrupulatnie zapisywać przez cały miesiąc. Pozwoli to przyjrzeć się ich strukturze, wyeliminować niepotrzebne koszty i zaplanować rozsądny budżet na kolejny miesiąc.
FAQ
Na co patrzy bank przy udzielaniu kredytu?
Bank analizuje dochody, stabilność zatrudnienia, historię kredytową w BIK, liczbę i kwotę zobowiązań, strukturę wydatków domowych oraz wiele innych czynników. Najważniejsze przy ocenie zdolności kredytowej jest to, jaka kwota zostaje Ci do dyspozycji po odjęciu stałych wydatków.
Czy wydatki mają wpływ na zdolność kredytową?
Tak. Zasadniczo, im mniej „wolnych” środków pozostaje w Twoim budżecie, tym niższa zdolność kredytowa. Aby ją zwiększyć, można spróbować obniżyć wydatki.
Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt?
Przede wszystkim warto uporządkować budżet, spłacić mniejsze zobowiązania, ograniczyć wydatki gospodarstwa domowego i zadbać o pozytywną historię kredytową. Możesz pobrać Raport BIK, aby sprawdzić swoją pełną historię kredytową lub skorzystać z Analizatora Kredytowego BIK, aby sprawdzić swoje szanse na kredyt.
Czym są miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego?
Na miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego składają się wszystkie wydatki ponoszone regularnie na życie – w tym czynsz, media, żywność, transport, edukację, leki itp. Bank uwzględnia je, obliczając zdolność kredytową, ponieważ wpływają na to, ile pieniędzy zostaje do dyspozycji na spłatę kredytu. Dane mogą pochodzić z Twoich deklaracji, wyciągów z konta lub bazować na szacunkach w odniesieniu do liczby osób w gospodarstwie domowym – w zależności od polityki banku.
